Para montar um orçamento é preciso listar separadamente todas as receitas e todas as despesas previstas para um determinado período.
Após fazer esta listagem, deve-se totalizar as receitas e as despesas. Idealmente, as receitas devem superar as despesas e a diferença deve ser destinada aos investimentos sejam de natureza financeira, sejam para a compra de bens imóveis, seja ainda para o pagamento de dívidas.
Caso existam dívidas, estas devem ser examinadas cuidadosamente, avaliando seus custos (juros, taxas) e riscos, em caso de atrasos ou dificuldades de pagamento. Dívidas com juros altos devem ser renegociadas para redução nas taxas, ou substituídas por outras, em prazos e custos mais favoráveis. Salvo em casos excepcionais (dívidas de longo prazo, com juros baixos ou condições especiais) em geral o ideal é liquidar suas dívidas o quanto antes, pois implicam em custos de juros, além de frequentemente gerarem incertezas na gestão financeira ou crédito.
Como regra, uma dívida só vale a pena em situações de emergência, ou se o investimento dos recursos obtidos gerar – com grande certeza – ganhos maiores do que os custos com juros, taxas e garantias.
Caso isso não ocorra, a família deve se reunir para verificar quais gastos podem ser eliminados ou reduzidos de forma a, no mínimo, balancear as despesas com as receitas previstas.
O orçamento de receitas e despesas deve considerar também os gastos sazonais, como os que ocorrem na volta às aulas, o pagamento do IPVA do automóvel no início do ano, o pagamento de seguros, os gastos em datas comemorativas, as despesas com as férias da família. Esses gastos podem representar uma parcela substancial do orçamento, daí a importância de serem considerados cuidadosamente ao se fazer o orçamento.
É fundamental incluir no orçamento, também, uma reserva para imprevistos como gastos extras com a saúde ou com o conserto de carro.
Não há uma fórmula fixa para o orçamento familiar. Cada família tem as suas prioridades, suas metas de curto, médio e longo prazo. Somente a partir da reflexão, auto-observação e acompanhamento é possível fazer um orçamento que pode ser cumprido, resultando em ganhos que superem as várias despesas, com reservas para poupança e para imprevistos.
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